Refinanciamento de hipoteca - o que é e como refinanciar uma hipoteca em uma porcentagem mais baixa + as melhores ofertas dos bancos para refinanciar um empréstimo hipotecário para 2019

Olá queridos leitores da revista Rich Pro! Neste artigo, falaremos sobre refinanciamento hipotecário: o que é, como fazer um refinanciamento de empréstimo hipotecário corretamente, onde encontrar as melhores ofertas para empréstimos hipotecários a outros bancos em 2019.

Depois de ler o artigo do começo ao fim, você também aprenderá:

• É lucrativo refinanciar uma hipoteca;
• Quais são as características do refinanciamento de uma hipoteca militar;
• Quantas vezes você pode fazer um refinanciamento de hipoteca e muito mais.

Também no final do artigo, tradicionalmente, respondemos às perguntas mais populares.

A publicação apresentada será útil para estudar não apenas aqueles que planejam refinanciar suas hipotecas, mas também aqueles que desejam aumentar seu nível de conhecimento financeiro. Você encontrará muitas informações úteis em nosso artigo, por isso recomendamos que você comece a ler agora.

Sobre o que é refinanciamento de hipoteca, como refinanciar um empréstimo hipotecário no mesmo ou em outro banco, quais documentos você provavelmente precisará refinanciar uma hipoteca - leia esta edição

1. O que é o refinanciamento de hipotecas - uma visão geral do conceito em palavras simples + um exemplo de empréstimo hipotecário

Refinanciamento de hipotecas (ou empréstimos hipotecários) - É o registro de um novo empréstimo em condições mais favoráveis, a fim de reembolsar os fundos de empréstimos hipotecários recebidos.

No entanto, deve ser entendidoque esta situação não tem nada a ver com casos em que um devedor, na falta de dinheiro para cumprir as obrigações de dívida, contrai um novo empréstimo. O resultado geralmente se torna um elo ainda maior no buraco da dívida.

Uma característica do procedimento de refinanciamento de hipotecas é sua transparência absoluta. O principal objetivo nesse caso é aliviar a carga da hipoteca. Nesse caso, o credor sabe para que finalidade o mutuário elabora um pedido de empréstimo - ou seja, para o reembolso total da hipoteca existente. Ao mesmo tempo, um novo empréstimo é emitido em condições melhores para o mutuário do que os existentes.

Exemplo de refinanciamento de hipoteca 📎

Digamos em 2015 o ano em que a hipoteca foi emitida à taxa 14% por ano Em 2019 ano, foi emitido um programa de refinanciamento Sberbank. A taxa em que foi 9%. Como resultado, com o valor restante da dívida, o pagamento a maior será 5% menos por ano.

Se na mesma situação o cliente fizer um empréstimo em um programa diferente, como ele não pode lidar com a carga de crédito, isso não será mais o refinanciamento. Os financiadores consideram esse comportamento irracional. Muitas vezes, essas ações levam ao agravamento de uma situação já difícil.

Em mais detalhes sobre o que é o refinanciamento de crédito, descrevemos em um de nossos artigos.

2. Armadilhas do refinanciamento de hipotecas

O refinanciamento da hipoteca com uma abordagem competente é bastante benéfico não apenas para os clientes, mas também para os credores. No entanto, deve-se ter em mente que esse processo tem certas dificuldades e várias nuances.

❗ O principal risco para o tomador de empréstimo ao refinanciar uma hipoteca é a possibilidade de uma decisão negativa sobre os pedidos apresentados em qualquer estágio do registro.

Às vezes, uma recusa ocorre após o treinamento inicial:

• aviso ao credor que emite a hipoteca primária da intenção de refinanciar;
• ordenar um relatório sobre a avaliação de um imóvel (que, aliás, não é barato);
• preparação de um pacote completo de documentos.

Ao mesmo tempo, o banco não é obrigado a informar o potencial tomador do crédito quais são os motivos da recusa.

Second A segunda dificuldade no refinanciamento de uma hipoteca é que seu design não é acessível a todos.

Há várias circunstâncias em que não faz sentido enviar uma inscrição:

1. Histórico de crédito ruim. Mesmo com o pagamento oportuno de todos os pagamentos de hipotecas, você pode fazer muitos atrasos, por exemplo, em microcréditos. Como resultado, quase certamente haverá uma recusa em um pedido de refinanciamento.
2. Um pequeno saldo do valor e do prazo da hipoteca atual. A maioria dos bancos define um tamanho mínimo dessas características.
3. Inadimplência em um empréstimo hipotecário válido.
4. A hipoteca foi emitida recentemente. Frequentemente, o prazo mínimo para pagamentos bem-sucedidos de um empréstimo à habitação é incluído nas reivindicações do banco. Na maioria dos casos, uma limitação de pelo menos seis meses se aplica.
5. Um empréstimo hipotecário foi previamente reestruturado.

❗ O próximo recurso refere-se principalmente à dedução de propriedades para empréstimos hipotecários. O fato é que, muitas vezes, quando os bancos de refinanciamento se oferecem para combinar vários empréstimos de múltiplos propósitos ou para receber um valor adicional em dinheiro. Como resultado, o imposto pode considerar um novo contrato de empréstimo não segmentado e se recusar a pagar a dedução.

❗Outra nuance nas relações com o imposto surge no caso de registro refinanciamento. O fato é que a legislação prevê uma dedução para uma hipoteca, bem como para refinanciamento. No entanto, nada é dito no Código Tributário sobre o refinanciamento. Teoricamente, isso poderia levar a uma negação de dedução.

É importante estudar cuidadosamente todas as nuances do refinanciamento hipotecário. Isso ajudará a evitar vários problemas no futuro.

3. Os empréstimos hipotecários são realmente benéficos?

Antes de decidir refinanciar uma hipoteca, você precisa entender como é benéfico.

Para fazer isso, é necessário executar vários cálculos:

1. Analise o valor dos juros restantes da hipoteca atual. Para esse fim, você pode usar o cronograma de pagamento emitido na conclusão do contrato. As mesmas informações geralmente podem ser esclarecidas usando o Internet banking. Se você mesmo não conseguir entender quanto será pago ainda, poderá solicitar um certificado ao banco.
2. Análise do valor dos juros que serão pagos em um novo empréstimo. Para fazer isso, primeiro de tudo, você precisará dos parâmetros básicos de uma hipoteca futura. Você precisa conhecer a taxa de juros e o prazo. Acontece que informações confiáveis ​​só podem ser obtidas se houver aprovação preliminar do pedido de refinanciamento de uma hipoteca.
3. Resta calcular as economias. Além disso, dos juros atuais, é necessário subtrair não apenas o pagamento a maior em caso de refinanciamento, mas também todos os custos de sua execução.

Quando o resultado dos cálculos é encontrado, é necessário avaliar por si mesmo se a redução de custos são os esforços que terão que ser feitos para reempréstimos.

Os especialistas distinguem os seguintes casos em que é provável que o refinanciamento da hipoteca seja benéfico:

1. O empréstimo habitacional atual é emitido em uma moeda diferente daquela em que o salário é pago, ou seja, a conversão de uma hipoteca do dólar em rublos geralmente traz uma economia séria;
2. O refinanciamento é realizado em condições preferenciais, que o banco oferece a clientes corporativos e salariais, bem como a determinadas categorias de cidadãos;
3. A hipoteca atual é emitida há muito tempo, desde então as condições para empréstimos à habitação mudaram em favor do mutuário;
4. Ainda resta muito tempo até o final do contrato de hipoteca (se os pagamentos estiverem quase concluídos, a economia de juros poderá não cobrir os custos incorridos durante o refinanciamento);
5. Para reduzir a carga de crédito, foi tomada uma decisão de combinar vários empréstimos com uma hipoteca.

No processo de análise dos benefícios de um procedimento de refinanciamento, é importante com o maior cuidado possível estudar as ofertas disponíveis no mercado. Alguns bancos não trabalham com certos tipos de imóveis. Se esse fato não for levado em consideração, o tempo para estudar suas condições pode ser desperdiçado.

Guia abrangente de refinanciamento de hipoteca

4. Como refinanciar uma hipoteca com uma porcentagem mais baixa - 5 estágios principais de reempréstimos

Muitas vezes, aqueles que desejam refinanciar uma hipoteca simplesmente não sabem como fazê-la melhor. De fato, basta conhecer as principais etapas desse procedimento para que o refinanciamento seja o mais rentável e confortável possível.

Etapa 1. Tomada de Decisão

Para muitos mutuários, o primeiro passo é o mais difícil. O procedimento de refinanciamento é bastante demorado - na maioria dos casos, todo o processo leva cerca de 1,5 meses. É por isso que, para alguns contribuintes, pode ser difícil decidir sobre isso.

No processo de refinanciamento, será necessário realizar um trabalho sério. Mas é preciso apenas decidir e começar, e então será muito mais fácil. Como avaliar os benefícios do refinanciamento, já dissemos. Quando isso for feito, você poderá prosseguir com segurança para o segundo estágio.

Etapa 2. Escolhendo um banco

A escolha de um banco não é menos importante do que o cálculo da economia do procedimento de refinanciamento. Esta etapa requer que o mutuário analise cuidadosamente sua própria situação financeira.

Primeiro de tudo, você terá que avaliar os seguintes fatores:

• em que propriedade é registrada uma hipoteca (na maioria das vezes apartamento, casa particular ou a terra);
• se o direito de propriedade foi estabelecido (ao emprestar a garantia de um contrato de capital, o mutuário não possui certificado)
• se o capital de maternidade estava envolvido em hipotecas;
• tipo de emprego - autônomo ou empreendedorismo;
• se emprego oficial, se existe a possibilidade de evidência documental;
• como a renda é confirmada - um certificado na forma de um credor ou 2-NDFL.

Acima de tudo, as chances de uma decisão positiva em quase todos os bancos são para clientes empregados e que recebem um salário oficial, confirmado por um certificado Imposto de renda 2-pessoal. Uma vantagem adicional será a disponibilidade de um certificado de propriedade.

Se você usou o capital de maternidade para pagar a hipoteca ou registrá-la, e as crianças estão registradas na área adquirida, será praticamente impossível encontrar um banco para refinanciamento. Dificuldades com a busca surgem nos casos em que a hipoteca é registrada em uma casa particular.

Etapa 3. Contato com o Banco

Quando um banco é selecionado, é necessário aplicar e pacote de documentos para consideração. A lista de títulos exigidos é melhor esclarecida diretamente com o credor. O fato é que cada banco desenvolve independentemente essa lista.

Antes de aplicar, vale a pena analisar cuidadosamente sua própria solvência. O tamanho dos pagamentos mensais em todos os empréstimos existentes não deve exceder a metade do salário. Se essa regra não for respeitada, o refinanciamento provavelmente será recusado. Nessa situação, você pode tentar atrair co-mutuários.

O prazo para consideração dos pedidos de refinanciamento é determinado pelo credor. Na maioria dos casos, os bancos gastam na tomada de decisões 2 a 5 dias úteis. No entanto, durante o fluxo de clientes, os termos podem aumentar significativamente (em alguns casos, até duas semanas).

A aprovação de um banco em um pedido de refinanciamento geralmente inclui os principais parâmetros de um empréstimo que está sendo emitido - dados do cliente, a quantidade, termo e taxa de juros. Em alguns casos, este documento pode ser complementado por condições individuais, por exemplodemanda para fechar um empréstimo ao consumidor.

Etapa 4. Aprovação da propriedade

Quando a candidatura do mutuário pelo banco é aprovada, é necessário passar pelo procedimento de aprovação do imóvel. (geralmente ambos os processos ocorrem simultaneamente para economizar tempo).

Como os imóveis atuarão como garantia para um empréstimo, em relação a ele, você deverá executar as seguintes ações:

1. Preparar um pacote de documentos exigidos pelo banco;
2. Avalie a propriedade e anexe um relatório aos documentos;
3. Entre em contato com a companhia de seguros para obter a aprovação da apólice (essas informações também são enviadas ao credor).

Para avaliação e seguro, você deve entrar em contato com organizações especializadas que foram credenciadas pelo banco. Sua lista pode ser esclarecida diretamente com o credor.

Assim que o banco recebe todos os documentos para a propriedade, sua consideração começa. Geralmente leva cerca de 2-5 dias úteis. Se a propriedade for aprovada, uma transação de refinanciamento é executada.

Etapa 5. Confirmação do reembolso da hipoteca existente

Alguns mutuários acreditam erroneamente que o processo de processamento do refinanciamento termina com a assinatura de um contrato. De fato, embora o banco não tenha comprovado o pagamento da hipoteca existente e o título não tenha sido renovado, a taxa do novo empréstimo é estabelecida em um nível aumentado.

Para concluir o processo de refinanciamento de uma hipoteca e reduzir os juros de um novo empréstimo, você deverá executar as seguintes etapas:

1. Pague a hipoteca atual e obtenha um certificado disso;
2. Pegue uma hipoteca no banco em que o empréstimo foi pago;
3. Registrar uma transação no MFC - pagar uma hipoteca antiga, registrar uma nova e um contrato de refinanciamento;
4. Forneça documentos do Regpalat ao banco.

Normalmente, no dia seguinte ao envio dos documentos, o banco realiza uma redução na taxa de juros.

Para muitos, o procedimento para refinanciar uma hipoteca parece bastante complicado. No entanto, de fato, é bem possível formalizá-lo. As instruções apresentadas acima ajudam a lidar com a tarefa com muito mais facilidade e rapidez.

A lista necessária de documentos para refinanciamento de hipotecas

5. Quais documentos são necessários para refinanciar uma hipoteca - uma lista dos documentos necessários

Cada banco desenvolve independentemente regulamentos internos para o registro de refinanciamento de hipotecas. Com base nisso, é formada uma lista de documentos necessários para o procedimento.

Apesar disso, você pode selecionar a lista que todos os bancos exigem.

Documentos necessários para o refinanciamento de uma hipoteca:

• declaração;
• passaporte de um cidadão da Federação Russa;
• certificados confirmando nível de emprego e renda;
• documentos para um objeto imobiliário que atua como um item prometido;
• acordos e outros acordos que confirmam a transação;
• Documentos de um credor existente - uma declaração da dívida remanescente e a ausência de atraso, um contrato de empréstimo, detalhes para o pagamento de uma hipoteca.

É importante garantir que todos os documentos sejam executados corretamente. Além disso, alguns bancos definem os períodos de validade de vários certificados. Para não precisar refazer documentos, é necessário monitorar sua conformidade.

Características de empréstimos hipotecários para militares

6. Refinanciamento de hipotecas militares - destaques e nuances

Apesar de os pagamentos de hipotecas militares serem totalmente feitos pelo orçamento do estado, o refinanciamento também é relevante para esses empréstimos à habitação. Em primeiro lugar, no final do serviço, o cliente paga o restante da dívida. Em tal situação, o desejo de fazer isso nas condições mais favoráveis ​​é bastante natural. Em segundo lugar, para o estado, uma redução no tamanho dos pagamentos também é extremamente importante.

Enquanto isso, hoje a taxa média no mercado de hipotecas militares está no nível de 10% por ano Ao mesmo tempo, literalmente três ou quatro anos atrás, era cerca de 12%. Em tal situação, a alteração das condições do empréstimo era um problema importante para o mutuário e o estado.

Antes do início 2018 refinanciamento de uma hipoteca militar não foi fornecido. Hoje é possível realizar esse procedimento.No entanto, nem todos entendem se faz sentido refinanciar uma hipoteca militar, bem como quais são as nuances de tal procedimento.

6.1 É rentável para um participante de uma hipoteca militar refinanciar um empréstimo hipotecário?

Para entender como o refinanciamento da hipoteca é benéfico, é importante saber como a taxa foi alterada. No momento do lançamento do programa em 2005 para os empréstimos à habitação em questão, foi fixado em dez por cento ao ano. Posteriormente, após a crise econômica, os preços mais baixos do petróleo e as crescentes taxas do dólar e do euro, a taxa foi aumentada em vários pontos.

Em setembro 2017 do ano Banco Central a taxa principal foi reduzida para 8,25%. A consequência desta decisão, incluindo uma redução nas taxas de hipoteca militar em alguns bancos. AHML configure-o para nivelar 9%, Sberbank e Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. No mesmo período, o tamanho máximo da hipoteca para o programa em questão foi aumentado.

Assim, aqueles que emitiram uma hipoteca militar no início de sua formação - em 2005 ano, não faz sentido tentar refinancia-lo. A taxa de hoje é praticamente a mesma. Se o contrato de hipoteca foi elaborado durante os anos de crise, vale a pena tentar reemitê-lo.

O refinanciamento de hipotecas militares pode reduzir os pagamentos mensais, bem como o excesso de pagamento total de todo o prazo do empréstimo. Este procedimento é um excelente seguro. É importante lembrar que, em caso de demissão do serviço, o mutuário terá que pagar ao banco de forma independente.

6.2 Como refinanciar uma hipoteca militar - por onde começar

A decisão final sobre o refinanciamento da hipoteca é tomada pelo banco. Muitos ainda não entendem por que vale a pena realizar tal procedimento, porque os pagamentos para o mutuário são pagos pelo Estado.

Mas não esqueça que em 2015 e 2016 anos, a indexação da contribuição contributiva anual não foi realizada. Além disso, as previsões de seu nível também foram reduzidas. Como resultado, existe o risco de que alguns militares permaneçam em dívida no final do contrato de hipoteca.

Apesar de certas medidas terem sido tomadas para reduzir esses riscos, é mais provável que funcionem para quem emitiu uma hipoteca militar até 2014. Os demais tomadores ainda correm o risco de deixar o serviço da dívida.

Uma enorme vantagem na situação descrita pode ser uma redução nas taxas de hipoteca. Hoje seu tamanho começa de 8,5% ao ano. É provável que no futuro se torne ainda mais baixo.

Tome nota! Diferentemente das hipotecas convencionais, onde o refinanciamento é popular há muitos anos, esse procedimento era anteriormente impossível para empréstimos à habitação militar. Nos padrões de Rosvoenipoteka, simplesmente não estava previsto. Somente no começo 2018 do ano, foi introduzida a possibilidade de refinanciamento dos empréstimos em questão.

Para reempréstimos, a fim de reduzir a taxa de juros de uma hipoteca militar, você pode aplicar tanto ao banco em que foi emitido quanto a outro credor. No final do processo de refinanciamento, o mutuário receberá fundos que serão utilizados para pagar a hipoteca existente. Depois disso, o pagamento será realizado em novos termos e, possivelmente, em um novo banco.

Os especialistas recomendam Para refinanciar uma hipoteca, entre em contato com a instituição de crédito onde está registrada. Muitas vezes, os bancos vão em direção ao mutuário e diminuem a taxa 1-2 pontos. Hoje, essa prática é válida em Sberbank, Gazprombank e algumas outras organizações de crédito.

Ao solicitar o "seu" banco para aprovação do refinanciamento, geralmente é suficiente um histórico de crédito suficientemente bom. Se se trata de hipotecas militares, mesmo esse fato é irrelevante, pois os pagamentos são feitos pelo Estado.

No que diz respeito às hipotecas militares hoje recomendação do banco central na execução dos contratos à taxa de 8,25% ao ano. Os especialistas aconselham os mutuários que têm uma taxa de empréstimo superior ao especificado mais de dois pontos, entre em contato com o banco para revisá-la.

Por onde começar?

Em nome da instituição de crédito, você deve escrever o código apropriado declaração. Na Internet, é fácil encontrar um formulário padrão. É importante indicar no texto numero e data de registro do contrato de hipoteca militar. Também vale a pena especificar como base fato sobre o corte de taxa pelo Banco Central da Federação Russa.

Será útil escrever que o mutuário se compromete a pagar os prêmios do seguro em tempo hábil e fornecer os documentos necessários para o processamento do refinanciamento. Se o banco se recusar a reduzir a taxa de juros, você deverá solicitar uma cópia escrita dessa decisão.

Portanto, não negligencie a oportunidade de refinanciar uma hipoteca militar. Os especialistas recomendam que os militares entrem em contato com o banco não sozinhos, mas juntos. Tais ações podem levar o credor a tomar medidas decisivas, pois o risco de um grande número de clientes confiáveis ​​sair para outras organizações financeiras será visível.

7. As melhores ofertas de refinanciamento de hipotecas de outros bancos este ano - uma visão geral das 3 principais ofertas mais rentáveis

Para selecionar o programa ideal de refinanciamento de hipotecas, é importante analisar e comparar as ofertas de vários bancos. Somente neste caso será possível executar o procedimento nas condições mais favoráveis.

No entanto, nem todos são capazes de estudar independentemente as condições de um grande número de bancos e escolher o melhor dentre eles. Uma classificação de bancos compilada por profissionais da área financeira pode ajudar. Abaixo está uma visão geralTOP 3 propostas de refinanciamento de hipotecas de outros bancos.

No. 1. Sberbank

O Sberbank oferece refinanciamento de hipotecas com a possibilidade de combiná-lo com outros empréstimos. Além disso, o montante total de empréstimos deve ser não menos 1 e não mais 7 milhões de rublos. O prazo máximo é 30 anos de idade.

A taxa de juros sob o contrato depende de quais empréstimos estão planejados para serem creditados novamente. Se apenas as hipotecas forem refinanciadas, ele começará de 9,5% ao ano. Se outros combinarem com um empréstimo à habitação, a taxa mínima será de 10%.

O Sberbank possui os seguintes requisitos para clientes que planejam refinanciar:

1. Idade de pelo menos 21 anos;
2. Na data do último pagamento, o mutuário deve ter menos de 75 anos;
3. Ao concluir o contrato, o prazo de trabalho em último lugar deve ser superior a seis meses.

No. 2. Gazprombank

Ao refinanciar uma hipoteca, o Gazprombank emite não mais 85% do valor estimado das garantias. Ao mesmo tempo, o tamanho do empréstimo emitido deve estar na faixa de 500 mil a 45 milhões de rublos.

A taxa é definida ao mesmo tempo. 9,5-14,5% ao ano. Seu tamanho é determinado dependendo do design do seguro. O prazo de vencimento pode ser de até trinta anos.

Número 3. VTB

Foi estabelecido um limite de 30 milhões de rublos para os programas de refinanciamento da VTB. Esta restrição se aplica a Moscou e Moscow region, nas regiões é um pouco menor. Nesse caso, a restrição se aplica - o montante do empréstimo não pode exceder 80% do valor estimado da propriedadeservindo como garantia. Se, ao mesmo tempo, o mutuário desejar organizar o refinanciamento, fornecendo um pacote mínimo de documentos, o montante do empréstimo será limitado. 50% do valor estimado.

A taxa dos contratos de empréstimo é estabelecida na faixa de 9,5 antes 11% ao ano. O período máximo de reembolso pode ser de 20 a 30 anos. Para clientes salariais, está previsto um aumento.

Para uma comparação mais conveniente dos programas de refinanciamento hipotecário nos bancos considerados, suas principais condições são apresentadas na tabela abaixo.

* Veja informações atuais nos sites oficiais dos bancos.

8. O banco propõe uma reestruturação em vez de refinanciar uma hipoteca - qual é a diferença e quais são as consequências de tal procedimento

Antes de decidir sobre uma escolha entre refinanciamento e reestruturação, você deve estudar cuidadosamente esses dois conceitos. Os mutuários geralmente os confundem e concordam com um procedimento em vez de outro.

Pessoas distantes das finanças acreditam que refinanciamento e reestruturação - essencialmente a mesma coisa, porque o objetivo inicial é o mesmo. Consiste na redução do ônus da hipoteca e na melhoria das condições para o pagamento de um empréstimo. De fato, esses conceitos são significativamente diferentes. Para entender a diferença, vale a pena explorá-las em termos do resultado final.

Refinanciamento benéfico para os bancos principalmente para atrair novos mutuários. Este procedimento permite arrastar os clientes que pagaram anteriormente a hipoteca para outras organizações de crédito. Isso permite que o banco aumente a carteira de empréstimos de longo prazo, bem como o lucro, mesmo que os juros desses empréstimos sejam mais baixos.

Reestruturação organizações de crédito oferecem mutuários existentes. Esta medida visa manter relações com o cliente. No entanto, antes de tudo, o objetivo da reestruturação é ajudar a pagar os devedores desembolsados. Esse procedimento visa principalmente reduzir a carga hipotecária em situações em que o pagador tem dificuldades financeiras.

A reestruturação é mais frequentemente usada quando existe uma alta probabilidade de atraso ou já ocorreu.

Existem várias opções para reestruturação:

1. Diminuição da taxa do contrato de empréstimo;
2. Extensão de hipoteca;
3. Recálculo do cronograma de pagamento, incluindo a mudança de pagamentos de anuidades para diferenciais;
4. Férias de crédito, quando é concedido um diferimento ao mutuário pelo valor total ou pela dívida principal (ou seja, por um certo período, apenas os juros deverão ser pagos);
5. Em alguns casos, cancelando multas, multas e confiscos.

Longe de sempre, os bancos usam a reestruturação apenas para lidar com mutuários complexos. Freqüentemente, eles oferecem esse procedimento aos clientes que solicitaram refinanciamento. Para não perder o devedor e não obter lucro sob a forma de juros sobre sua hipoteca, o banco oferece a ele reestruturação.

Quais poderiam ser as consequências neste caso?

Reduza a taxa para o cliente, reduza o pagamento mensal. Na maioria das vezes, o mutuário está completamente satisfeito com essas ações. Os problemas surgem muito mais tarde se o mutuário decidir refinanciar tal hipoteca em outro banco. Nesse caso, o credor está interessado principalmente em saber se o empréstimo foi reestruturado. Após uma resposta positiva a essa pergunta, geralmente se recusa a refinanciar.

A decisão negativa sobre o pedido de refinanciamento é explicada, em primeiro lugar, pelo principal objetivo da reestruturação. Como esse procedimento é realizado para resolver a situação com clientes problemáticos, o banco acredita que o tomador do empréstimo já havia tido dificuldade em efetuar pagamentos da hipoteca. Para o credor, isso significa um risco aumentado de inadimplência nos empréstimos emitidos.

Assim, antes de concordar com a reestruturação da hipoteca, vale a pena considerar cuidadosamente. Se você tiver dificuldades para efetuar pagamentos, esse procedimento ajudará você a não perder seu apartamento (ou outra propriedade), a lidar com sua dívida sem arruinar seu histórico de crédito e sem contato com cobradores. No entanto, se o banco propôs uma reestruturação para impedir o refinanciamento de outro credor, é melhor recusar.

☝ Mais informações sobre reestruturação de crédito em nossa publicação especial.

9. O que devo procurar ao decidir sobre um refinanciamento de empréstimo hipotecário?

Para que a decisão sobre o refinanciamento da hipoteca seja correta e o procedimento realmente traga economia, é importante prestar atenção às seguintes dicas de especialistas:

1. Antes de tudo, estude as ofertas dos bancos onde você é um salário ou cliente corporativo. Para esses mutuários, os bancos geralmente desenvolvem condições individuais mais favoráveis.
2. Não prossiga com o design com base apenas em publicidade. Freqüentemente, as ofertas reais dos bancos são muito diferentes daquelas que eles usam para atrair clientes.
3. Preste atenção ao objetivo do empréstimo, especificado no contrato de refinanciamento. Para um empréstimo não direcionado, não é possível recuperar a dedução de imposto.
4. Aprenda sobre a segurança de quais imóveis um banco específico refinancia uma hipoteca.
5. Antes de decidir sobre um empréstimo, calcule os benefícios. A dívida principal terá que ser paga em qualquer caso, a economia é a soma da diferença em porcentagem. Nesse caso, não se esqueça de levar em conta os custos do procedimento. Se eles excederem a economia, o refinanciamento não será lucrativo.

Além de seguir as recomendações acima, você deve confiar na sua própria situação. Alguns bancos oferecem refinanciamento para combinar a hipoteca com outros empréstimos ou emitir uma certa quantia em dinheiro. Se isso for relevante para você, entre em contato com essas organizações de crédito.

10. Respostas a perguntas freqüentes (FAQ)

Refinanciamento de hipotecas - O tópico é bastante extenso, possui várias nuances. Portanto, no processo de estudá-lo, um grande número de perguntas pode surgir. Para que você não perca tempo pesquisando, respondemos aos mais populares deles.

Pergunta 1. Quantas vezes posso refinanciar uma hipoteca?

O número de apelações de tomadores de empréstimos a instituições de crédito relacionadas à reestruturação de hipotecas não é limitado por lei. Mas o banco pode limitar independentemente esse procedimento. Além disso, se houver atrasos nos pagamentos, recuse a aprovação.

Recorrer a um banco para fins de refinanciamento Nas hipotecas obtidas aqui, deve-se ter em mente que as instituições financeiras permitem que você revise as condições somente no contrato principal. Isso força os mutuários a tomar uma decisão semelhante com máximoresponsabilidade.

Se for planejado o refinanciamento em outro banco, será necessário passar pelo processo de avaliação e aprovação desde o início. Isso significa que você deve coletar um pacote completo de documentos, pagar pelos serviços de um avaliador e de uma companhia de seguros.

Para não perder tempo em vão, antes de solicitar o refinanciamento, você deve estudar cuidadosamente as condições propostas. Apenas uma análise minuciosa e cálculos adicionais nos permitem entender se faz sentido iniciar esse procedimento ou deixar o empréstimo existente.

Pergunta 2. Quais são os requisitos dos bancos para os mutuários para refinanciar uma hipoteca sem comprovação de renda?

Requisitos para o mutuário ao refinanciar um empréstimo hipotecário sem demonstração de resultados

A capacidade de refinanciar uma hipoteca sem confirmar a receita está disponível apenas para clientes bancários que atendem às seguintes condições:

• a presença da cidadania russa;
• idade acima de 21 anos;
• bom histórico de crédito;
• um período de trabalho de pelo menos 12 meses;
• a oportunidade, se necessário, de atrair um co-devedor ou garante.

Cada banco desenvolve de forma independente os requisitos para os mutuários. Portanto, a lista acima pode ser expandida. Frequentemente necessário: disponibilidade de registro na região de registro, fornecimento de um pacote de documentos.Entre eles: certificados de registro e divórcio, nascimento de filhos, extratos bancários e outros.

Pergunta 3. Existe uma dedução de imposto para refinanciar uma hipoteca?

Todos os cidadãos da Federação Russa que compraram um apartamento (ou outra habitação) têm direito a uma dedução de imposto. Ao solicitar uma hipoteca para esse fim, presume-se que o reembolso seja sobre o valor da propriedade adquiridatão sobre juros pagos.

No fundo, o refinanciamento hipotecário é a substituição de um empréstimo por outro. Portanto, o mutuário que efetua pagamentos de acordo com esse contrato tem todo o direito de receber uma dedução. Ao mesmo tempo, você terá que enviar ambos os contratos de hipoteca à administração fiscal: o original e o novo, para que o IFTS possa acompanhar a mudança nas condições.

É importante considerar que no contrato de refinanciamento deve haver uma indicação do uso direcionado dos fundos - refinanciamento hipotecário. Se o mutuário decidir combinar vários empréstimos em um, será necessário esquecer a dedução do imposto sobre os juros pagos. O fato é que para empréstimos garantidos por compensação imobiliária não se aplica.

Pergunta 4. Que hipoteca pode ser refinanciada?

A possibilidade de refinanciar uma hipoteca está disponível apenas se ela atender a vários requisitos:

1. Os bancos geralmente estabelecem limites para a duração de um contrato de hipoteca. Na maioria dos casos, não será possível refinanciar um empréstimo à habitação emitido há menos de seis meses ou até o final dos quais restam menos de três meses.
2. As organizações de crédito também podem definir limites para o valor do refinanciamento. Para a hipoteca executada originalmente, pelo menos 20-50% da dívida principal deve ser paga.
3. A presença de atrasados ​​atuais em hipotecas refinanciadas não é permitida.
4. Os pagamentos mensais devem ser pagos no prazo, pelo menos durante o ano. De fato, os bancos valorizam um período de pagamento mais longo. Se atrasos foram permitidos anteriormente, a probabilidade de uma decisão positiva é significativamente reduzida.
5. Anteriormente, o processo de reestruturação não era realizado na hipoteca.

Pergunta 5. Quais são os requisitos para uma propriedade ao processar o refinanciamento?

Ao refinanciar uma hipoteca, os bancos apresentam vários requisitos para um objeto imobiliário que atua como penhor de uma transação. Cada credor desenvolve de forma independente sua lista.

No entanto, você pode destacar os requisitos para imóveis, válidos em quase todos os bancos:

• o penhor sob o contrato de refinanciamento deve ser o mesmo imóvel que no contrato original de hipoteca;
• a propriedade deve ser documentada e registrada de acordo com a lei aplicável;
• a habitação pode ser registrada diretamente com o mutuário, bem como com seus parentes;
• o setor imobiliário não deve ter outros ônus além da garantia da hipoteca primária;
• até que a segurança seja transferida para o novo banco, o espaço vital não poderá ser alugado.

11. Conclusão + vídeo sobre o tema

Assim, sem dúvida, o refinanciamento hipotecário é um importante procedimento financeiro. Seu principal objetivo é reduzir o nível de pagamento a maior por um empréstimo à habitação.

No entanto, você não deve concordar em refinanciar hipotecas sem cálculos preliminares. É importante garantir que a economia final cubra todos os custos do procedimento.

Alguns mutuários são preguiçosos demais para começar a refinanciar, alegando que não têm tempo para isso. No entanto, a economia pode começar de algumas centenas e chegar a milhões. Tais quantias quase certamente convencerão a todos.

Também recomendamos assistir a um vídeo sobre como refinanciar uma hipoteca:

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